Úvěrové hodnocení vs. Úvěrové skóre
Všechny velké a zavedené společnosti provádějí své podnikání převážně na úvěrové bázi. To znamená, že když určitý zákazník nakupuje od konkrétní společnosti, může společnost těmto zákazníkům ponechat určitou dobu na splacení zůstatku. Povolené období se nazývá úvěrové období. Povolení úvěrového období je velmi důležité pro udržení zákazníků na vysoce konkurenčním trhu, protože zákazníci mohou snadno přejít k jiným kupujícím. Před poskytnutím úvěrového období je však velmi důležité posouzení historie a současného stavu zákazníka; tomu se říká hodnocení úvěruschopnosti. Posouzení úvěruschopnosti bude pro účetní jednotku velmi přínosné, aby mohla určit výši úvěru a dobu trvání úvěru.
Úvěrové hodnocení
Úvěrový rating znamená podrobnou finanční analýzu založenou na úvěrové historii, současné finanční situaci a pravděpodobných budoucích příjmech s cílem určit schopnost jednotlivce nebo firmy včas splácet své dluhové závazky. Obecně úvěrový rating provádějí některé firmy jménem svých klientů, kteří se specializují na tuto oblast a jsou široce známí jako úvěrové agentury. Tyto firmy shromažďují, ukládají, analyzují, shrnují a prodávají takové informace svým klientským společnostem. Věřitel použije tyto informace k rozhodnutí, zda půjčku schválí či ne, a pokud se rozhodne schválit, pak k rozhodnutí o maximální výši, kterou může poskytnout, a době úvěru. Úvěrový rating je založen na kvalitě a množství dostupných informací, úsudcích a zkušenostech úvěrových agentur. Nejvyšší rating je AAA a nejnižší rating je D. Dun and Bradstreet, krédo, globální úvěrový rating Dagong jsou některé z příkladů pro ratingové agentury.
Kreditní skóre
Kreditní skóre je číslo, které se objevuje ve zprávě o spotřebitelském úvěru a představuje statistický souhrn finančních informací o konkrétní osobě nebo společnosti. To je také známé jako skóre úvěrového rizika. Věřitel může toto číslo použít k posouzení úvěruschopnosti daného držitele úvěrové zprávy. Jednoduše čím vyšší číslo, tím větší bonita. Například osoba s kreditním skóre 550 nemusí být schválena pro půjčku, zatímco jiná osoba s kreditním skóre 750 může být schválena pro stejnou půjčku. Obecně platí, že věřitelé, jako jsou banky, společnosti vydávající kreditní karty a finanční instituce, používají kreditní skóre k rozhodování o úvěruschopnosti dlužníka. Obecně se kreditní skóre pohybuje mezi 300 a 850.
Jaký je rozdíl mezi úvěrovým hodnocením a úvěrovým skóre?
Přestože se k posouzení úvěruschopnosti používá jak úvěrový rating, tak úvěrové skóre, je mezi nimi určitý rozdíl.
• Kreditní hodnocení nemá žádné matematické vyjádření, zatímco kreditní skóre je výstupem složitého matematického systému.
• Kreditní hodnocení je více založeno na zkušenostech a úsudku, ale kreditní skóre je založeno na matematické analýze.
• Kreditní skóre je odvozeno z historických dat a ukazuje minulé chování splácení; úvěrový rating však ukazuje schopnost splácet v budoucnu na základě údajů z minulosti, současnosti a některých předvídatelných budoucích údajů.
• Kreditní skóre je vyjádřeno jako číslo, zatímco kreditní hodnocení je vyjádřeno pomocí abecedy.
