Klíčový rozdíl – RPSN oproti sazbě za poznámky
O půjčky za účelem splnění kapitálových požadavků žádají jednotlivci i firmy. Běžným typem těchto úvěrů jsou úvěry na investiční projekty a hypoteční úvěry. RPSN (roční procentní sazba) a sazba směnky jsou dvě důležité sazby, které je třeba vzít v úvahu před výběrem vhodné možnosti půjčky. Klíčový rozdíl mezi RPSN a sazbou směnek je v tom, že RPSN představuje skutečné náklady na půjčku, včetně dodatečných nákladů spojených, zatímco sazba směnky ukazuje náklady, které se vztahují na samotnou půjčku, s výjimkou dalších souvisejících nákladů.
Co je APR?
Definice APR
Roční procentní sazba (RPSN) je roční sazba účtovaná za půjčku. Jedná se o skutečné roční náklady na fond vypůjčený během období této půjčky a vyjádřené v procentech. RPSN zahrnuje dodatečné náklady spojené se smlouvou o výpůjčce; nezahrnuje však účinek skládání.
Výpočet RPSN
Skládání je investiční metoda, kde se přijatý úrok bude i nadále sčítat k částce jistiny (původní investované částce) a úrok v následujícím období se vypočítává nejen na základě původně investované částky, ale na základě přičtení jistiny a získaný úrok.
Např. za předpokladu, že 1st ledna bude proveden vklad ve výši 2 000 $, se sazbou 10 %, bude vklad úročen 200 $ za měsíc. U vkladu provedeného dne 1st února však se stejnou sazbou nebude úrok vypočítán z 2 000 USD, ale z 2 200 USD (včetně úroku získaného v lednu). Úrok za únor bude vypočítán za 11 měsíců za předpokladu, že se jedná o jednoroční investici.
Výpůjční smlouvy specifikují a zahrnují řadu dalších nákladů kromě nákladů na půjčku. Patří mezi ně
Transakční poplatky
Náklady, jako jsou poplatky za zpracování žádosti o úvěr a poplatky za autorizaci úvěru, lze kategorizovat jako transakční poplatky
Pozdní sankce
Pokud dlužník nesplní své povinnosti splácet úvěr podle smlouvy o úvěru, bude mu účtována pokuta za pozdní platbu
Náklady na předčasné splacení
Banka může poskytnout dlužníkovi právo vyrovnat úvěr před původním datem splatnosti; banka si však může účtovat poplatek za vrácení části úroku ušlého v důsledku toho.
Vzhledem k zahrnutí výše uvedených nákladů je RPSN vyšší než sazba pro stejnou půjčku.
E. Předpokládejme, že je sjednána půjčka za 300 000 USD s úrokovou sazbou 6 %. (Roční splátka úroku=18 000 USD). Půjčka také zahrnuje transakční poplatky ve výši 3 300 USD a pokutu z prodlení ve výši 1 000 USD. Tyto dodatečné náklady se přičítají k původní výši úvěru pro výpočet RPSN. Tedy 304 300 USD bude použito k výpočtu roční částky úroku, která bude činit 18 258 USD (304 3006 %). RPSN lze tedy odvodit vydělením roční splátky z původní výše úvěru. (18 $, 258 / 300 $, 000=6,09 %)
Co je sazba poznámky?
Definice sazby poznámky
Poznámka Sazba je také označována jako „nominální sazba“, a to je původní sazba, kterou nese půjčka. Tento typ úvěrové smlouvy specifikuje úrokovou sazbu splatnou po dobu úvěru. Je to obecná úroková sazba uváděná bankami při nabízení úvěrů. Pokračujeme ve výše uvedeném příkladu, Např. Pokud je půjčka ve výši 300 000 USD čerpána za úrok 6 %, pak bude roční platba činit 18 000 USD. To nezahrnuje jakékoli další náklady spojené s půjčkou
Jaký je rozdíl mezi RPSN a sazbou za poznámky?
APR vs. sazba za poznámky |
|
| APR je procento skutečných ročních nákladů na fond vypůjčený během doby půjčky. | Poznámková sazba (nebo nominální sazba) je původní sazba, kterou nese půjčka. |
|
Klíčový rozdíl | |
| RPSN představuje skutečné náklady na půjčku včetně souvisejících dodatečných nákladů. | Poznámková sazba ukazuje náklady, které se vztahují pouze na samotnou půjčku, související náklady. |
| Užitečnost | |
| APR je užitečnější pro porovnání možností půjček, protože bere v úvahu všechny související náklady. | Ačkoli je důležité, sazba poznámky je pro účely srovnání méně účinná než RPSN. |
Shrnutí – RPSN vs. sazba za poznámky
Rozdíl mezi RPSN a sazbou za poznámky závisí na tom, které náklady jsou brány v úvahu při jeho výpočtu. Vzhledem k zahrnutí celkových nákladů je použití RPSN výhodnější než sazba za poznámky. Umožňuje také efektivní srovnání kurzů než kurz Notes. Na druhou stranu, Note Rate je obvyklá sazba, kterou mnoho finančních institucí používá k prokázání ročního úroku z půjček.
