Čtrnáctidenní vs. měsíční splátky úvěru
Čtrnáctidenní a měsíční splátky úvěru jsou ve všech směrech stejné, s výjimkou frekvence splátkového kalendáře, která vede ke snížení úrokových plateb, a tím ke zkrácení doby úvěru. Když si půjčíte peníze od banky nebo jiné finanční instituce, nejběžnější forma splácení je ve stejných měsíčních splátkách. Banky uplatňují různé typy úrokových sazeb v závislosti na účelu vaší půjčky, částce, kterou si půjčujete, době půjčky a souvisejícím riziku. Řekněme například, že pokud si půjčíte půjčku na bydlení od banky, částka, kterou si půjčíte, bude samozřejmě několik set tisíc dolarů na dobu 15 a více let. Poté banky uplatňují sníženou úrokovou sazbu na vaši půjčku. V případě snížené úrokové sazby se úrok počítá ze zůstatku, který bance dlužíte v době splácení. Pokud tedy zkrátíte splátkový kalendář, sníží se úroky, které musíte platit, a tak při stejné výši splácení můžete vyřídit půjčku rychleji, než jste plánovali, nebo jiným způsobem snížit výši splátky. Pojďme se to podrobně naučit níže.
Měsíční splácení úvěru
Pro účely vysvětlení řekneme, že jste si od banky vzali půjčku na bydlení ve výši 400 tisíc dolarů se sníženou úrokovou sazbou 5 % ročně na dobu 30 let. Nyní v rámci schématu měsíčního splácení úvěru musíte bance splácet stejné měsíční splátky. Banky mají grafy nebo on-line nástroje pro výpočet měsíčních splátek. U úvěru na bydlení, který jsme použili v tomto příkladu, budou pevné měsíční splátky zhruba 2 148 $
Při sníženém úroku se úrok za daný měsíc přičte k nesplacenému zůstatku a poté se odečte pevná měsíční splátka. Zůstatek bude použit pro další výpočet úroku. Jak se zůstatek snižuje, snižuje se také přidaný úrok a dluh je splácen rychleji.
Úroková sazba=5 % nebo 0,05 p.a, takže měsíční úroková sazba bude 0, 05/12
Na konci prvního měsíce
Nedoplatek=(Jistina) 400 000 + (úrok) 400 000 (0,05/12)=401 667
Částka dlužná bance po prvním měsíci=401, 667 – 2, 148=399, 519
Na konci druhého měsíce
Nedoplatek=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Částka dlužná bance po druhém měsíci=401, 184 – 2, 148=399, 037
Na konci třetího měsíce
Nedoplatek=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Částka dlužná bance po třetím měsíci=400, 700–2, 148=398, 552
Pokud zde tedy vidíte, úrok, který musíte platit, se neustále snižuje. Z vaší pevné měsíční splátky platíte úroky za období a částečné vypořádání jistiny. Jak se úrok snižuje, váš dluh se vyrovnává rychleji.
Čtrnáctidenní splácení úvěru
Doba potřebná ke splacení půjčky se ještě zkrátí, pokud bude možné splácení provádět velmi pravidelně, například jednou za čtrnáct dní nebo týdně. Čtrnáctidenní splátka znamená platbu ekvivalentu poloviny vaší měsíční splátky každých čtrnáct dní (každé 2 týdny).
Splácením v této frekvenci výrazně ušetříte na úrocích. Vysvětlíme to na stejném příkladu výše.
Čtrnáctidenní splátka uvedené půjčky bude zhruba 1 074 $
Úroková sazba=5 % nebo 0,05 p.a, čtrnáctidenní úroková sazba bude 0, 05/26 (52 týdnů v roce, tedy 26 čtrnácti dnů)
Na konci prvních čtrnácti dnů
Nedoplatek=400 000 + 400 000 (0,05/26)=400 769
Částka dlužná bance po čtrnácti dnech=400, 769–1, 074=399, 695
Na konci prvního měsíce (2. čtrnáct dní), Nedoplatek=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Částka dlužná bance po prvním měsíci=400, 464 – 1, 074=399, 390
Na konci třetího měsíce bude jistina, kterou bance dlužíte, snížena na $398162.
V měsíčních splátkách je dluh po třech měsících 399 552 $. I když zpočátku nevidíte velký rozdíl mezi čtrnáctidenním a měsíčním splácením, postupem času uvidíte, že úrok, který musíte platit, se rychle sníží a vaše měsíční splátka bude použita na započtení zvýšené části jistiny. Váš dluh se tak sníží rychleji než při měsíčním splácení. To ve skutečnosti výrazně zkrátí dobu vaší půjčky. V příkladu, který jsme použili, se vaše doba půjčky zkrátí o 4 roky a devět měsíců.
Rozdíl mezi čtrnáctidenní a měsíční splátkou úvěru
Splácení úvěru se obecně vypočítává na měsíční bázi. Máte však možnost splácet týdně, čtrnáctidenní nebo měsíční. Platba jednou za čtrnáct dní znamená jednoduše platit ekvivalent poloviny měsíční splátky každé dva týdny.
Splácením jednou za čtrnáct dní můžete vymáčknout ekvivalent jedné měsíční splátky navíc ročně.
Abych to vysvětlil dále, pod měsíčními splátkami byste po roce zaplatili 2 $ 148 x 12=25 776 $. Při čtrnáctidenních splátkách zaplatíte 1 074 x 26 $=27 924 $.
To se rovná jedné dodatečné měsíční splátce. Tato částka půjde na vyrovnání vaší jistiny. Snížením částky jistiny, ze které se budou počítat budoucí úroky, ušetříte na úrocích. Jelikož je nyní úrok snížen, větší část vaší měsíční splátky půjde na započtení jistiny. Výsledkem je, že svou půjčku můžete vyřídit dříve, než se očekává.
V tomto příkladu je při měsíčních splátkách úvěru doba úvěru 30 let, zatímco pokud se rozhodnete pro čtrnáctidenní splátky, doba trvání úvěru se zkrátí na 25 let a 3 měsíce.
Rekapitulace:
1. Čtrnáctidenní splátka znamená platbu ekvivalentu poloviny vaší měsíční splátky každých čtrnáct dní (každé 2 týdny).
2. Při čtrnáctidenním splácení bude zaplacený úrok nižší, než jaký se platí v měsíčních splátkách.
3. Doba potřebná ke splacení půjčky v rámci čtrnáctidenních splátek bude kratší než běžná doba splatnosti půjčky v měsíčních splátkách.
