Regresní vs. bezregresní dluh
Když banka nebo finanční instituce poskytuje úvěry, požadují, aby bylo jako zajištění úvěru zastaveno aktivum, což je obvykle aktivum nebo majetek, na jehož nákup byly úvěrové prostředky použity. Zajištění, které je bance zastaveno, banka používá k úhradě případných ztrát v případě, že dlužník nesplácí úvěr a není schopen dostát svým závazkům. Tímto způsobem zajištění funguje jako pojistka pro věřitele. Banka může poskytovat různé typy úvěrů pro různé účely. Tyto půjčky lze rozdělit do dvou typů; regresní a neregresní. Článek nabízí jasné vysvětlení dvou různých typů dluhů a vysvětluje podobnosti a rozdíly mezi regresním a bezregresním dluhem.
Co je to regresní dluh?
Regresní dluh je půjčka, u které je jako zástava zastaveno aktivum nebo nemovitost. V případě, že dlužník nesplácí svůj úvěr, má věřitel pravomoc zabavit zajištění a získat zpět svůj dluh z výnosů z prodeje aktiva. Pokud však výnosy z aktiv nepostačují k navrácení částky úvěru, může věřitel poté zabavit další aktiva dlužníka, jako jsou zůstatky na bankovních účtech, platy, domy, vozidla atd. Regresní dluh je pro věřitele výhodný, protože mu umožňuje oprávnění vymáhat celou dlužnou částku tím, že se bude věnovat dalším aktivům, která dlužník vlastní.
Co je to bezregresní dluh?
Neregresní dluh je přesným opakem regresního dluhu. Pokud dlužník nezaplatí svůj úvěr, může věřitel použít aktivum zastavené jako zástavu k vymáhání jakýchkoli nesplacených dluhů, ale věřitel nemá pravomoc sáhnout po jiných aktivech v držení dlužníka. Pokud zastavené aktivum nepokryje celou částku úvěru, nemá věřitel jinou možnost než nést ztrátu. Dlužník preferuje bezregresní půjčku, protože nabízí pocit jistoty, že věřitel nemůže zabavit žádný jiný majetek, který dlužník vlastní, a jeho dluhové závazky končí aktivem, které bylo zastaveno jako zástava. Na druhou stranu dluhy bez postihu nejsou příznivé pro věřitele, který možná bude muset absorbovat část ztráty.
Jaký je rozdíl mezi regresním dluhem a bezregresním dluhem?
Rozdíl mezi typy dluhů spočívá v aktivech, které může věřitel využít, aby získal zpět ztráty v případě, že dlužník nesplní své úvěrové závazky. U regresních i neregresních dluhů může věřitel získat zpět ztráty prodejem aktiva, které bylo zastaveno jako zástava. V případě, že zastavené aktivum nepokryje celou částku úvěru, jsou možnosti pro věřitele v rámci regresního dluhu výhodnější než v případě dluhu bez regresu. V případě regresního dluhu může věřitel sáhnout po jakémkoli jiném majetku, který dlužník vlastní, dokud nebude uhrazena celá částka. V případě dluhu bez postihu může věřitel získat zpět částku pouze z aktiva zastaveného jako zajištění a musí utrpět ztrátu vyplývající z rozdílu. Dlužníci si raději berou půjčky bez regresu. Úrokové sazby těchto půjček jsou však vyšší a jsou obvykle dostupné pouze jednotlivcům nebo podnikům, které mají velmi vysoké kreditní skóre a nejnižší pravděpodobnost nesplácení. Kromě toho může bezregresní půjčka zachovat dlužníkům další aktiva, ale v případě nesplacení poškodí dlužníkovo kreditní skóre, stejně jako v případě nesplácení regresních dluhů.
Shrnutí:
Regresní dluh vs bezregresní dluh
• Když banka nebo finanční instituce poskytuje půjčky, požadují, aby bylo jako zástava půjčky zastaveno aktivum. Zajištění, které je bance zastaveno, banka používá k úhradě případných ztrát v případě, že dlužník nesplácí úvěr.
• V případě regresního dluhu může věřitel získat zpět částku úvěru prodejem zajištění, a pokud tato částka nepokryje celou částku, může věřitel sáhnout po jakémkoli jiném majetku, který dlužník vlastní, až do úplné výše je obnoveno.
• Bezregresní dluh je přesným opakem regresního dluhu. Pokud dlužník nezaplatí svůj úvěr, může věřitel použít aktivum zastavené jako zástavu k vymáhání jakýchkoli nesplacených dluhů. Věřitel však nemá pravomoc sáhnout po dalších aktivech držených dlužníkem.
• Dlužníci si raději berou půjčky bez regrese. Úrokové sazby těchto půjček jsou však vyšší a jsou obvykle dostupné pouze jednotlivcům nebo podnikům, které mají velmi vysoké kreditní skóre a nejnižší pravděpodobnost nesplácení.
• Věřitelé preferují regresní dluhy, zatímco dlužníci preferují dluhy bez regrese.
